11家直销银行争夺5亿户潜在用户

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    直销银行这一新的互联网金融模式自去年9月份北京银行开启国内首家直销银行大门,半年时间内,已经有11家银行进军直销银行领域,除了北京银行、民生银行外,兴业银行、平安银行等股份制银行,上海银行、包商银行、南京银行、华润银行、重庆银行、江苏银行等城商行都显示出格外的热情。目前11家直销银行上演卡位战,争夺5亿户潜在用户

    “在海外,一家独立持牌的直销银行一般要3-4年可以实现收支平衡。在国内,目前的直销银行并非独立持牌的机构,在很大程度上借用母行的资源,很难产生可观的利润。但直销银行对于一家银行目前的贡献不仅仅是利润本身。在成熟市场,领先的直销银行往往可以占据50%的市场份额。所以,未来不会形成‘群雄逐鹿’的局面。”波士顿咨询(BCG)董事经理张越指出,她曾经参与直销银行的设计项目。
                    11家直销银行争夺5亿户潜在用户

    直销银行一线探营

    登陆相关银行的网站发现,除了包商银行的“小马bank”,绝大多数银行网站均在明显位置挂上直销银行的入口。“我们刚开始是在突出位置的,但是后来银行可能有更重要的活动,所以我们就在左下角有链接入口”,包商银行“小马bank”客服人员对记者表示。

    从各家直销银行客户登录步骤来看,基本上不会相差太多。各家直销银行输入的信息包括:姓名、手机号、银行卡号和密码等,且大部分银行四步就能开通成功。

    在设置密码环节,个别银行需要安装安全控件,比如民生银行和华润银行。

    从系统稳定性来考察,在记者抽查的过程当中,只有上海银行的上行快线两次都未打开网页,后经记者多次尝试才能进入主页面。

    各家银行主打的“宝”类产品的七日收益率各不相同,但基本上都维持在4%-5%之间。兴业银行、民生银行、北京银行、平安银行仍相对较高。

    潜在用户或高达5亿户

    “截至8月末,民生直销银行客户数突破100万户,金融资产破180亿元,如意宝累计购买量超1100亿元,定活宝产品一期迅速售罄,民生金也强势推出”,民生银行相关负责人透露。

    “直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式,是一个‘看不见的银行’。在这一经营模式下,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制,客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够提供更便捷、优惠的金融服务,已在欧美市场获得较好的认可度”,该负责人称。

    作为首家直销银行,北京银行半年报显示,该行持续推进直销银行建设,助力全行战略转型,各项业务均实现零突破。截至报告期末,直销银行储蓄余额达1.22亿元。

    今年2月28日,民生银行直销银行正式上线,随后,兴业银行、平安银行、上海银行等多家银行相继跟进,值得关注的是,城商行似乎对直销银行积极性更大。截至目前,已经有11家银行进军直销银行。

    兴业银行在半年报中提到了直销银行,报告称,上半年直销银行开始投入运作,业务起步平稳。

    而这些直销银行们抢食的是一个巨大的市场。

    根据上市银行中报进行的不完全统计,四大国有银行截至今年中期的电子银行客户数量已经突破10亿户大关。

    波士顿咨询预计,2017年按总人口达到13.5亿人计算,网民数量将达到7.9亿人,渗透率为58%,网银用户将达到5.8亿人,渗透率为43%。

    赢者通吃?

    “在海外,一家独立持牌的直销银行一般要3-4年可以实现收支平衡”,张越称,“初始投资有限,最主要成本为营销支出,最主要收益为储蓄创效。”

   “国内目前的直销银行并非独立持牌的机构,在很大程度上可以借用母行的资源,例如系统、人员、管理资源等”,据张越介绍。

    在国内银行里,内部计价还不普遍,所以一般会比较难计算一家直销银行的真正成本。另一方面,国内目前的直销银行以理财、存款产品为主,除了民生最近将推出的“称心贷”之外,基本没有贷款产品,这些产品能够产生的直接收入有限。所以,目前国内的直销银行还很难产生可观的利润。

    但是,直销银行对于一家银行目前的贡献不仅是利润本身。它是一个银行在互联网金融时代尝试创新的可能模式。“直销银行会像其它互联网为基础的业务模式一样,在细分市场里形成‘赢者通吃’的局面。在成熟市场,领先的直销银行往往可以占据约50%的市场份额。所以,未来不会形成‘群雄逐鹿’的局面”,张越认为,“但是,如果不尝试,永远不知深浅。在创新的过程中,自然会对于现有的体制、机制、理念形成冲击,这是推动一家银行整体变革的一股力量。这样的贡献是比单纯贡献利润更珍贵的。”

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