民生银行逆势增加小微贷款规模

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    银行小微业务面临着“进退两难”的窘境。一方面,资产质量下行,“惜贷”小微企业,小微业务增速急剧下滑,这一系列链条几乎成为当下银行小微业务的写照。但另一方面,利率市场化提前来临,小微业务又是银行转型的一个主要落脚点,不得不推。

    “这块市场一直存在,且规模庞大。关键是做小微业务的办法、核心技术。”一名银行业人士认为,全国有几千万家小微企业,经济形势不好并不代表小微业务不能做。

    据统计,全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收,而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。这意味着,与对GDP的贡献相比,小微企业贷款仍有巨大的空间。

    拒绝“一手清”

    截至9月末,民生银行成都分行小微贷款余额174.79亿元,较年初增加44.57亿元,增幅达到34%;小微客户数7.06万户,较年初增长2.32万户,增幅达到49%。

    与之形成鲜明对比的是,小微业务往往是银行不良资产的爆发点,对这块业务,不少银行的态度变得更为审慎。以招行为例,上半年该行小微企业贷款余额为3246.87亿元,较年初增长15.13%,小微企业贷款占零售贷款比重达到38.31%,仅较年初提高2.41个百分点。

    在民生银行成都分行副行长陈琦看来,逆势而上增加扩大小微贷款规模,底气来自于小微贷款业务的2.0版本,这使小微贷款业务更加流程化。

    “我们对组织架构进行了调整,成立了小微条线管理部门5个,即小微规划与营销策划部、小微销售管理部、小微及小区授信评审部、小微及小区资产管理部、小微及小区售后服务部。”陈琦解释称,与此同时,对零售团队的责任分工也进行了优化。

    具体来看,传统的小微业务拓展模式,往往一个客户经理包打天下,开拓客户、贷款面签、贷后管理等都是一人负责。

    “这种行业内称为‘一手清’的模式,

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不但容易出现道德风险,由于分工不够专业化,客户体验也不够好。”一名业内人士表示。

    针对客户经理“一手清”,民生将传统的客户经理职责划分为贷前、贷中、贷后三个维度,并且设立销售经理、售后经理岗位,客户经理承担原来的开发客户、维护客户的职责;销售经理则履行面签等贷前的必要流程;售后经理则负责贷后回访,提升客户体验。

    陈琦也表示,分设了客户经理、销售经理和售后经理三个服务团队,旨在杜绝客户经理“一手清”,有效防范一线人员的道德风险和操作风险,增强对客户的综合服务能力。

    自动续贷

    在风险控制方面,陈琦还称,变“被动”为“主动”,推行“自上而下”的“主动引导式”风险控制运行模式,根据行业风险、客户情况引导支行有效防控、平缓消化、合理退出。

    有保有压,对于有把握的客户,民生则创新出“续贷”的方式,帮助小微企业渡过难关。

    “小微客户往往就‘折’在资金链上。”一名小微企业主表示,贷款到期后,银行催账,企业主认为一两周后又能把钱贷出来,因此会找民间资金还上银行的钱。但一两周后,有的银行认为有风险,不再给贷款,这么一来,小微企业的资金链很容易断裂。

    该企业主还表示,有些小微企业有经营周期,年初大量囤货,需要资金,全年慢慢销售回笼资金。如果错过购货期,全年业务就难有进展了。

    针对这种情况,民生银行在成都推出了“续贷”的业务,即企业各项指标达到要求后,可以不用先归还贷款,贷款自动延续到下一个借款周期之内。

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